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买一瓶水，三块钱，却要花五分钟，提交多项资料，然后等待十几分钟的审核——这是之前外籍来华人员使用移动支付面临的困境；而如今，只需要输入银行卡号、有效期、CVV（安全码）等简要信息，十几秒就能完成支付。 去年以来，随着中国不断扩大免签“朋友圈”，外国游客来华热度持续升温。在支付领域，从十几分钟到十几秒的升级，满足了外国游客来华旅游打卡的现实需求，也是对外国游客“city不city”的直接回答。而其背后，正是监管部门、金融机构、支付机构共同努力的结果。 从0到1，两个月攻坚“外卡内绑”升级 如今，中国移动支付发展迅速，普及率位居全球第一。不过，对于习惯于银行卡、现金支付的外籍来华人员来说，来华消费却面临支付领域的“温差”。去年以来，随着国际旅游市场复苏，为外籍来华人士提供便利化的服务，成为一项关键课题。 为此，中国人民银行指导支付机构推出一系列便利措施，一是指导优化“外卡内绑”业务流程，提高绑卡效率；二是简化身份验证，让外籍来华人员在绑卡等过程中可以更便捷办理。“外卡内绑”即外籍来华人士将境外银行卡与中国境内支付APP绑定，实现境外银行卡与境内条码支付的无缝衔接，去年年中，财付通与工行携手，实现了微信支付“外卡内绑”服务全面升级。 工行深圳市分行银行卡中心产品经理刘凯介绍，双方一开始建立周例会机制，随着业务推进，频率提高到一天一次，到最后冲刺阶段，一天需要碰头多次。“可能多个群、多个条线几件事情都以这样的频率往前推进。对于包括财付通、卡组、工行、清算机构和其他参与到项目的机构来说，可以说是夜以继日。”刘凯说。 看似简单的一个扫码支付，背后牵涉到极为复杂的链条。财付通支付通道产品负责人彭健铿解释说，境外来华消费者完成一笔移动支付，需要经过商户、财付通、境内清算机构、支付网关、国际卡组织、境外发卡行等多个环节。“无论哪个环节出现异常，对于用户来说都是‘移动支付不能使用’的糟糕体验。” 项目联合团队每天都将当天所有客服投诉整理出来，一单一单对照着找问题，并逐一解决。即便是节假日期间，团队也在开会中度过，确保全链路的稳定性，并根据用户反馈持续提升服务的可用性。“我们和工行持续关注用户的最新需求，评估优化的方案。”彭健铿说。 最终，在拿到批复后仅仅两个月的时间，“外卡内绑”等首创措施就已经完成整体攻坚，全面升级提升服务可用性。如今“外卡内绑”成为提升移动支付便利性的重要措施。 从小时到秒：注册流程简化提速 “我只是买一瓶水，为什么需要提交那么多的材料？提交完还需要审核这么久？” 据介绍，出于安全性考虑，一开始金融机构对外籍人员采取严谨的态度，要求外籍来华人员开通移动支付时，需要提交完整的多项资料，经过人工审核后才能使用。繁琐“见外”的流程，让不少外国人“望而却步”。 中国人民银行指导支付机构简化身份验证，让外籍来华人员在绑卡等过程中可以更便捷办理。在监管部门指导下，财付通推出“小额支付免验证”服务——外籍来华用户在2000美元的消费额度内，仅需提供银行卡号、有效期、CCV三种信息，即可开通微信支付并进行消费。当用户使用完2000美元额度后，才需要补充护照等信息。 对于仍需要提交资料的大额消费来说，财付通成立了专项工作组开展技术攻坚，利用人工智能科技能力，提升护照的自动识别与审核的效率。产研、风控、优图实验室等多个团队“驻扎小黑屋”，遇到问题现场直接解决。 经过三个月的攻坚，护照审核环节在风险可控的基础上，整体的开户时间从最初的几十分钟甚至几小时，缩短到如今的秒级开户，覆盖超过20个国家的护照。 不过，彭健铿坦言，当前“秒级开户”并非完全覆盖所有用户，仍有部分用户需要进入人工审核阶段。专项工作仍需要集中跟进，不断提升用户体验。“护照审核仍然是行业痛点，我们希望为用户提供更完善的体验，避免因为技术能力不完善而将消费者拒之门外。” 团队的努力，也让初来乍到的外国人享受到移动支付的便利。今年5月，英国旅游博主Hutchinsons一家人来到中国。落地广州后，他们顺利地在微信上绑定了自己的银行卡，在便利店、路边摊尝鲜扫码支付。他们拍摄赞叹中国移动支付的视频登上了各大平台热搜，随时随地扫码支付成为“好city”的新体验。 数据显示，微信支付外卡服务全面升级以来，已累计为数百万外籍来华人士提供服务，交易笔数和交易金额累计达数千万和数十亿的规模。2024年6月交易笔数同比增长超6倍，交易金额增长超4倍。 3%VS0.6%，外卡费率高企难题待解 消费者端的难题逐一破解的同时，商户侧改造也在无感推进中。不过对于支付机构来说，高企不下的外卡费率却是另一大亟待破题的梗阻。据介绍，目前移动支付场景中外卡受理单笔费率在3%左右，相比之下境内支付手续费只有0.6%左右，近5倍的差距也导致部分商户在受理外卡支付时积极性不高。 为避免影响商户尤其是中小店铺的积极性，支付机构主动承担外卡受理的相关成本，持续投入补贴。据介绍，对于商户端而言，目前财付通对于外卡支付实施和国内相同的费率，实现无感改造；对于用户端而言，单笔额度200元以下的交易免收手续费，200元以上的交易按照费率差额进行补贴。而200元以下的交易占财付通所有交易额的近90%，这也意味着仅手续费补贴一项，就需额外支付高额的费用。 一个月前，VISA、万事达等国际卡组织陆续推动相关降费措施落地，将中国境内部分商户外卡受理的手续费费率下调至1.5%左右。不过移动支付暂时不在适用范围内。“目前国际卡组的降费政策仅适用于线下POS场景，而移动支付——比如外籍来华消费者使用移动支付工具在店铺买了杯咖啡，仍被定义为线上交易，并不享受此次费率下调优惠。”一位业内人士表示。 一方面是严重“倒挂”的费率成本，一方面是不断扩大的市场份额，这也让业内不得不考虑商业可持续性。业内希望借鉴POS消费“以市场换蛋糕”的方法，对费率进行调整。“希望移动支付的费率成本下调到和成本相匹配的状态，使外卡支付进入一种更加良性循环的状态。”该业内人士表示，“支付底层服务的建设，也是配合中国扩大对外开放的政策的有效举措之一。”